33歲生日的慶生會上,小胡對著蠟燭許下心願:「45歲之前賺到1000萬,我就要退休!」朋友笑他天真:「有夠不切實際,果然是個標標準準的『生日願望』啊!」但小胡心裡早有打算:「聽說股市行情一片樂觀,只要下重注押對股,抓到幾次行情,誰說我沒機會提早退休?」

 

小胡的想法雖然天真,但在30世代族群當中,這樣的想法絕非少數特例。根據《30雜誌》民調中心調查,高達43%的30世代上班族,與小胡有著相同的期待,認為「存夠千萬元以上才能退休」,而「投資理財」在30世代心中的認同度達到八成以上,也顯示30世代「用錢賺錢」的急切心態。不過,在專家眼中,小胡,或為數眾多與小胡有著相同心願的30世代,正在步向理財失敗的道路。

 

30世代最大的理財問題,就在於『急』!」政大商學院院長周行一殷切地表示:「急著想要有錢、急著想要退休,這樣的心態反映在消費、投資等等理財行為上,只會出現反效果。」事實上,在本次的「30世代薪資理財大調查」當中,的確可以發現有相當比重的30世代,並未建立正確的理財觀念與策略。而造成錯誤的主要因素,一言以蔽之,就是「30世代太著急」。

 

 

「急著理財」往往觀念錯誤

 

當然,著急不會沒有原因,尤其是對這43%以千萬存款為退休門檻的30世代來說,的確有充分的心急理由。想一想,就算省吃儉用地每年平均存下20萬元,至少也得花上三、四十年才能存夠千萬。不只如此,在同一問題的調查當中顯示,有6.6%的30世代上班族,認為要有3000萬元才能安心退休,同時,5.9%受訪者選擇了「5000萬元以上」的答案。

 

「如果再考量物價上漲因素的話,的確,光靠一份死薪水,很難達到真正的財務自由。」富蘭克林投顧協理羅尤美的說法,正是30世代上班族的普遍心聲。於是,30世代怎能不急?絕大多數的受訪者都認同投資理財的重要性,「用錢賺錢」可說是當前30世代的普遍共識。

 

不過,高度普遍的理財意識,並不代表大多數的30世代就真能聰明理財,從此成就千萬財富、億萬人生。理財作家阮慕驊表示:「從數據來推估,我想最少有超過四分之一的30世代,缺乏正確的消費觀念;而存有錯誤投資心態者,更在三成以上。換句話說,每三到四個30世代當中,就有一個以上會是『理財失敗高危險群』!」

 

那麼,你是「理財失敗高危險群」嗎?先別急著翻出存摺看看存款金額,也別急著上網檢查基金淨值,對於30世代來說,理財是長長久久的人生課題,短期帳面績效不足以論斷未來成敗。「心態決定行為、行為決定習慣、習慣決定命運」,要評估透過理財扭轉命運的機率,首先,必須診斷你的理財心態,是不是和小胡一樣「急」?

 

 

「急於炫耀」於是消費過度

 

「急」,或許來自對於未來的不確定感,但其所衍生的消費行為、投資行為,往往卻讓30世代的未來更加沉重。先就消費的部分來看,調查數據顯示,雖然多數的30世代上班族,能把生活基本開支或儲蓄放在薪資分配的主要部分,但仍有多達25%以上的受訪者,每個月的「娛樂花費」高於儲蓄或是基本生活所需,對於這四分之一的30世代來說,出現了「過度消費」的問題,基本上,都有壓低娛樂費用、提高存款比率的空間。

 

何以造成過度消費?回歸到心態層面來討論,「過度消費的重要原因之一,往往是人們總急著證明自己的財力不比人差,於是急於炫耀自己。」理財作家陳鳳馨的解釋,與周行一教授對30世代的心態剖析頗為接近:為了急著證明自己、急於感受「富有」,這25%的30世代開始產生許多非必要的「炫耀性消費」。

 

周行一更指出,不少30世代上班族想「買大房子、開好車」,更是理財的一大錯誤。表面來看,房貸、車貸的費用,雖是被歸類為「生活基本開銷」,但說穿了,這其實也是基於一種「急著證明自己」的心態,而其結果則是嚴重且長期地排擠掉累積財富的空間。據調查,有多達26%的30世代每月存款不到薪資的兩成,而若進一步細看調查數字,會發現其中還有將近一成的受訪者,每月的薪水在扣掉生活基本開銷及娛樂費用之後一毛不剩,是標準的「月光族」。

 

對於這些存款比率偏低的30世代,周行一與陳鳳馨不約而同提出共同建議:不妨試著「編列消費預算」,一方面自我控制消費額度;另一方面,也能清楚知道自己究竟花了多少不該花的錢。此外,多加利用「強迫儲蓄」的理財工具,也是值得參考的改善做法之一,尤其對於自制力甚弱的人來說,當薪水一入帳就「自動」轉到「變現性較低」的戶頭,自然能夠達到控制消費、提高存款的目的

 

 

「急功近利」於是投資躁進

 

相對於「急於炫耀」的心態導致消費觀念錯誤,「急功近利」則是造成30世代在投資策略上出現麻煩的元凶。周行一簡單解釋其中邏輯:「因為急功近利,所以投資時多半存有短期獲得高額報酬的心態,但在投資的世界裡,報酬與風險恆成等比關係,可能獲取的報酬愈高,可能遭遇的風險也就愈高,於是,急於獲利的結果就是忽略風險。」

 

當然,沒有人會認為自己的投資是「急功近利」,不過周行一指出,從問卷調查當中「希望能在幾歲退休」的這個問題上,可以推斷30世代的基本投資心態,「如果期待自己能在50歲以前就退休,那麼,反映於投資行為,就有可能操之過急。」調查數據顯示,竟有多達43.6%的受訪者,希望能在50歲以前早早退休養老「看得出來,30世代真的太急了,想退休的時間真的太早了些。」陳鳳馨如此解讀。

 

高比重的30世代期待早早退休,於是,過度積極躁進的投資行為,也就成為30世代投資時的普遍問題。在30世代的「股票族」當中,有將近三成的受訪者屬於短線操作型態,每個月都有股票交易動作。其中,每週都有股票進出者,達到15%以上。而從30世代的投資工具選擇方面,雖然定存還是占大宗,不過也有將近一成的30世代,熱衷於短線波動劇烈的外匯、期貨、選擇權等。

 

「金錢、時間,這兩個30世代的寶貴資產,都可能被短線投資所犧牲。」阮慕驊指出,股票、外匯短線投資的風險極高,尤其是屬於淺碟型經濟體的台股,市場波動瞬息萬變,在此之下,進行短線投資的30世代,無疑是把自己的資產曝露於高風險的環境之下,「除非你有足夠的專業,或者準確的內線,否則很難避免虧損。」

 

羅尤美認為,要改善30世代過於短線投機的心態,首先還是必須培養「核心投資」的觀念。「核心投資」的建立雖然必須依照個人投資目標,但其基本原則,就是把主要資產布局在能夠長期穩健增值的投資標的。羅尤美表示,以目前台灣投資商品多元化的環境來看,無論投資目標是什麼,都不難找到一個適當的核心投資組合,「重要的是,有了核心投資,你的理財方向就有了重心,不會再去跟著市場消息心猿意馬,也不會每天急著找明牌翻本了。」

 

 

「急緩錯置」於是保險不足

 

急切的心態,令30世代忽略風險,而且不只是投資風險,還包括了人生風險,這可以從30世代的保險費用調查當中獲得印證。數據顯示,有接近四成的30世代上班族,保險費用不到薪資收入的一成,而在專家眼中,這樣的保險額度絕對不足以有效承受風險發生。

 

遠銀保代公司董事長喻芝蘭表示,在規畫保險時,應該秉持所謂的「雙十法則」,即「保費是收入的10%,保障是年收入的十倍」,如此,才能用最有效率的費用成本,取得足夠的財務保障。保誠人壽通訊處經理吳聲達則指出,30世代不該把保險、投資、消費的順序本末倒置,如果先是急著享受消費、急著投資獲利,最後才考慮到可能讓你財務狀況一夕翻盤的風險,那麼,顯然低估了風險對人生的影響。

 

總體來看,雖不能說是絕大多數,但至少有相當比重的30世代,理財心態失之過急,以致進退失據、全無方寸地「病急亂投醫」。不妨看看最後一個調查數字,有高達七成的受訪者,無法評估自己理財策略的效果─「基於你的整體理財策略,預估每年平均能讓你的資產增值多少?」高達70.7%的受訪者選擇了「不清楚」的答案。數字背後所透露的訊息,代表多數30世代即便開始進行理財,但恐怕是沒有計畫的理財,或者,根本不懂自己的投資工具,甚至搞不清楚自己的理財目標

 

這就像是一趟沒有計畫的旅行,你不知道目的地、不清楚旅途、不了解你會需要什麼,只好不假思索地急著抓了幾個東西草草塞進行囊,「有了這些工具,大概OK了吧!」你開始安慰自己,然而,波折的旅途才要開始。好消息是,對30世代來說,理財是個漫長的旅行,未來的路還長遠,你有絕對的機會重新認清理財目標,及時調整心態與策略,轉向成功的方向再出發

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『彥』陽高照

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