2008/11/17   【聯合報╱本報訊】

 

日額給付保險 應可加強

 

根據衛生署國民醫療保健支出統計,國人每年平均個人醫療費用28,736,以平均餘命77歲計算,約要準備至少221萬元才足夠支應。

 

而在個人醫療費用支出中,又以5070歲這個年齡層比重較高,以住院的比率來看,4554的人占12%55歲以上的人,占住院人數比率跳升到35%,顯示年紀愈大醫療支出愈高。

 

而以健保局資料,國人平均每次住院費用是50,216平均住院天數是9.92,每人住院一天平均需要約5,000癌症住院現在平均一天花費近9,000

 

先生與趙太太雖然每月有穩定的退休金7萬,月收入大於支出,手邊可動用的錢約800萬(投資500萬、定存200萬、美金5萬),但若未來要協助兩個小孩子成家立業,剩下的可動用資金將會減少,禁不起日後大額醫療的支出(日後發生的機率頗高),建議宜將此風險轉嫁給保險公司。

 

目前醫療險部分只有日額給付型醫療險約2,000元,如果健康情形為保險公司可承保範圍,建議增加日額給付,可購買提供住院前、中後段全方位醫療保障,繳費期滿即可擁有終身的醫療保障的醫療險,以避免日後可能發生醫療費用壓縮到生活花費。

 

 

●股票可等回升 基金攤平

 

投資過程中投資人最常出現的問題,即是選錯進出場時機,造成虧損。1999年第4季,投資人大量投入到共同基金裡頭,沒幾個月後發生2000年的網路泡沫化;2002年投資人從共同基金贖回,市場卻開始回升直至2007年。投資人總是追高殺低。

 

個案所投資台股部分如中鋼、中華電,均是產業龍頭股,投資全球股票型基金風險本身比單一國家、區域或產業性基金風險要小,但等待投資表現回升獲利機會至少要有3年耐心,建議趙先生繼續持有;基金部分則建議可利用優惠存款利息增加定期定額做攤平搭配。

 

 

●美元存款 買美債券基金

 

根據統計,過去3年基金波動風險,美元債券型基金績效波動度只有3.43%,僅略高於歐洲債券型基金,相較於全球債券型基金的5.64%與新興市場債券型基金的7.98%,屬於風險較低的債券基金。

 

美國利率水準可望維持低利率一段時間。趙先生5萬元的美元存款可購買高信評美元債券型基金,除基金擁有低違約風險,對投資人而言,亦可確保基金績效波動穩定並可享有比現有定存較高配息。如以美國政府公債類型基金為投資標的,每月固定配息特定,可增加固定收入。

 

 

●買終身還本壽險 增現金流

 

軍公教人員有月退俸,所得替代率可達85%以上,月退俸也會隨通貨膨脹率微調,基本上不必太過煩惱退休金來源的問題。退休人士所需要的是長期穩定的現金流,藉以提高生活品質,並幫助未來孩子成家立業

 

先生手中尚有定存約200萬如繼續在銀行做定存,就目前利率水準來看,央行連續降息已是趨勢,適用利率只會愈來愈低,可購買終身還本型壽險,假設年保費繳交100萬元左右,2年合計繳200萬元,日後每年都有一筆約6萬元進帳,每月平均5,000元,領到終老,類似「年金」的理財,可增加穩定現金收入

 

 

●定期定額1 幫子成家

 

如果想再增加穩定現金收入,趙先生如再加上外幣債券型基金的配息,每月應可以再投入定期定額投資1萬元,以長期趨勢來看,全球股票型基金年報酬率平均12%10年後約可比投入金額多出1倍,可做為未來孩子成家立業之用。

 

2008/11/17 聯合報】

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