『彥』陽高照

2008/11/17   【聯合報╱本報訊】

● 日額給付保險 應可加強

根據衛生署國民醫療保健支出統計，國人每年平均個人醫療費用2萬8,736元，以平均餘命77歲計算，約要準備至少221萬元才足夠支應。

而在個人醫療費用支出中，又以50至70歲這個年齡層比重較高，以住院的比率來看，45到54歲的人占12%，55歲以上的人，占住院人數比率跳升到35%，顯示年紀愈大醫療支出愈高。

而以健保局資料，國人平均每次住院費用是50,216元，平均住院天數是9.92天，每人住院一天平均需要約5,000元，癌症住院現在平均一天花費近9,000元。

趙先生與趙太太雖然每月有穩定的退休金7萬，月收入大於支出，手邊可動用的錢約800萬（投資500萬、定存200萬、美金5萬），但若未來要協助兩個小孩子成家立業，剩下的可動用資金將會減少，禁不起日後大額醫療的支出（日後發生的機率頗高），建議宜將此風險轉嫁給保險公司。

目前醫療險部分只有日額給付型醫療險約2,000元，如果健康情形為保險公司可承保範圍，建議增加日額給付，可購買提供住院前、中後段全方位醫療保障，繳費期滿即可擁有終身的醫療保障的醫療險，以避免日後可能發生醫療費用壓縮到生活花費。

●股票可等回升 基金攤平

投資過程中投資人最常出現的問題，即是選錯進出場時機，造成虧損。1999年第4季，投資人大量投入到共同基金裡頭，沒幾個月後發生2000年的網路泡沫化；2002年投資人從共同基金贖回，市場卻開始回升直至2007年。投資人總是追高殺低。

個案所投資台股部分如中鋼、中華電，均是產業龍頭股，投資全球股票型基金風險本身比單一國家、區域或產業性基金風險要小，但等待投資表現回升獲利機會至少要有3年耐心，建議趙先生繼續持有；基金部分則建議可利用優惠存款利息增加定期定額做攤平搭配。

●美元存款 買美債券基金

根據統計，過去3年基金波動風險，美元債券型基金績效波動度只有3.43%，僅略高於歐洲債券型基金，相較於全球債券型基金的5.64%與新興市場債券型基金的7.98%，屬於風險較低的債券基金。

美國利率水準可望維持低利率一段時間。趙先生5萬元的美元存款可購買高信評美元債券型基金，除基金擁有低違約風險，對投資人而言，亦可確保基金績效波動穩定並可享有比現有定存較高配息。如以美國政府公債類型基金為投資標的，每月固定配息特定，可增加固定收入。

●買終身還本壽險 增現金流

軍公教人員有月退俸，所得替代率可達85%以上，月退俸也會隨通貨膨脹率微調，基本上不必太過煩惱退休金來源的問題。退休人士所需要的是長期穩定的現金流，藉以提高生活品質，並幫助未來孩子成家立業。

趙先生手中尚有定存約200萬如繼續在銀行做定存，就目前利率水準來看，央行連續降息已是趨勢，適用利率只會愈來愈低，可購買終身還本型壽險，假設年保費繳交100萬元左右，2年合計繳200萬元，日後每年都有一筆約6萬元進帳，每月平均5,000元，領到終老，類似「年金」的理財，可增加穩定現金收入。

●定期定額1萬 幫子成家

如果想再增加穩定現金收入，趙先生如再加上外幣債券型基金的配息，每月應可以再投入定期定額投資1萬元，以長期趨勢來看，全球股票型基金年報酬率平均12%，10年後約可比投入金額多出1倍，可做為未來孩子成家立業之用。

【2008/11/17 聯合報】