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處在經濟不景氣的當下,每一分錢都要花在刀口上,購買健康險也一樣,業者建議,初次投保者應以住院醫療為首選;已擁有健康險的保戶,則應重新檢視住院日額是否足夠,千萬不要以為有買就好。
 
84年全民健保上路後,讓國人健康獲得基本的醫療保障,同時也喚醒國人對醫療品質的重視,了解可以借助商業健康險來彌補健保的不足,健康險需求不減反增。根據保發中心統計,從健保開辦至去(96)年為止,健康險新契約保費收入從45.1億元躍升至1,807.3億元13年間成長40倍之多,相當驚人。
 
 
景氣差 更要注意健康
 
尤其在景氣欠佳的大環境下,投資績效不彰,民眾紛紛尋找資金的避風港,保障型保險因此再度受到市場青睞,業者為了抓住這股商機,紛紛強打保本同時享有醫療保障的保險商品,從傳統型醫療險,到新型態的還本型醫療險、倍數增額型醫療險,甚至費率可調理賠無上限醫療險,種類之多,讓消費者看得眼花撩亂。
 
到底民眾購買健康險該如何選擇,才能發揮最大效益?而早期已購買健康險的民眾,在面對新型態商品時,有沒有必要再花錢選購?又該注意哪些地方?
 
 
住院醫療險為首次投保者首選
 
對於初次購買健康險的民眾,大部分業者仍建議以保障範圍最廣的住院醫療險為基本配備,若還有預算,再依據個人的經濟狀況及對醫療品質的需求,添購其他針對特定疾病提供更多理賠項目的險種,例如癌症險或重大疾病險。
 
富邦人壽商品部經理洪瑞霙建議,還沒有投保任何健康險的民眾,應先投保住院醫療險,而且愈早規劃愈好。她說,和購買壽險的道理一樣,醫療險的保費愈年輕愈便宜,民眾及早規劃不但能為自己多省一些保費,更重要的是,不會因體況不佳,而被保險公司列除外責任、加費承保,甚至拒保。
 
以社會新鮮人為例,洪瑞霙建議,可在已經投保的壽險底下附加「實支實付型」或「日額給付型」醫療險附約,不但擁有基本醫療保障,且保費較便宜,又可保證續保至7075歲,等到將來經濟能力許可時,再提高保障額度,或加購其他險種。
 
英國保誠人壽鴻山通訊處區經理陳綺芬則表示,面對首次購買健康險的客戶,她會以保費能持續繳交不中斷為首要考量,幫客戶抓出預算,通常是以每月薪資收入的10計算,然後再以「全險」為前提,儘量拉高每日住院額度
 
陳綺芬進一步解釋,所謂全險,就是以終身醫療為主、定期醫療為輔,然後再搭配重大疾病險癌症險。她認為,沒有人可以預知自己將來會罹患甚麼疾病,任何一項保障規劃都輕忽不得,因此針對初次購買健康險的民眾,她建議儘量先做到全險保障,行有餘力再拉高保額。
 
 
住院日額多寡為保單檢視重點
 
根據衛生署健保醫療給付統計資料,去年平均每位病人的健保醫療費用約為21,252,還不包括民眾自付的病房費差額、看護費用,以及薪資收入損失等等。
 
因此,洪瑞霙呼手上已有健康險的民眾,千萬不要以為有買就好,一定要養成定期檢視保單的習慣,以自身對醫療品質的需求,檢視住院醫療日額是否足夠彌補健保給付的缺口。
 
錠嵂保險經紀人公司北二通訊處處經理楊麗玲也以多年的業務經驗指出,早期已購買健康險的客戶,常會認為自己已經買得夠多了,但往往做完保單檢視後,才驚覺不但住院日額早已嚴重不足,而且也沒有規劃實支實付型的險種。因此,她強調,有健康險的民眾,每隔一段時間一定要將保單拿出來,請業務員幫自己做個保單體檢
 
楊麗玲也承認,醫療技術的進步造成醫療費用高漲,各家保險公司為了反映成本,不得不跟著調高保費。因此,健康險要買到足額,以一般民眾的經濟能力並不容易。為了讓客戶的每一分錢發揮最大效益,她會幫客戶釐清投保時的需求,瞭解客戶最想要解決的問題後,再規劃保障項目。
 
陳綺芬指出,為了因應高漲的醫療費用,許多保險公司已將住院日額的給付上限調高,即使醫療科技進步,住院天數縮短,但民眾還是得支付固定療程所需的醫療費用。因此,她認為,保戶若有預算餘裕,仍有必要將住院日額拉高。
 
 
新型態健康險 保費有去有回
 
隨著市場需求轉變,健康險的給付型態也不斷調整,以住院醫療來說,就有實支實付型、日額給付型、還本型、帳戶型、倍數型,甚至保費可調理賠無上限型等等,保戶該如何選擇?
 
洪瑞霙表示,早期的健康險多為「消耗型」,即使投保期間沒有任何罹患疾病就醫的紀錄,交付的保費也拿不回來。為了符合消費者希望交付的保費能夠「有去有回」的心態,保險公司設計了還本型及帳戶型醫療險商品,讓保戶在保險期間屆滿或身故時,可以拿回一筆滿期金或身故保險金。
 
洪瑞霙指出,即便是身故無法領回保險金的倍數型醫療險,也出現依投保日額每年單利遞增至繳費期滿的增額式倍數型醫療險,讓住院日額可以隨著繳費年限「長大」,保戶不必擔心醫療保障會隨通膨縮水,但相對保費也較平準式倍數型醫療險來得貴。
 
對於新型態的醫療險,楊麗玲則認為羊毛出在羊身上。她說,市售還本型醫療險雖然有滿期金的設計,但理賠項目相對較少,保障功能因此受到壓縮,且領回的滿期金和投入的保費差不多,頂多只能當做具有強迫儲蓄功能的醫療險保單。她建議消費者應該評比各家商品優勢,做出最具效益的健康險組合。「就像已經調配好成分的三合一咖啡包,永遠比不上依自己喜好調整比例的現煮咖啡一樣」她說。
 
 
健康險商機無限
 
根據保發中心統計,在去年壽險業的各項給付項目中,醫療給付金額為579.6億元,給付人數約532萬多人,平均每人領到的醫療保險金僅約1萬元,保額明顯嚴重不足,由此也顯示健康險仍有發展商機。
 
洪瑞霙就表示,民眾已愈來愈懂得購買健康險補足醫療缺口的風險意識,加上少子化影響,年輕一輩的父母皆已具備為初生子女投保健康險的基本概念,以及各家業者健康險商品保障內容不斷推陳出新。因此,健康險的市場仍相當大。
 
楊麗玲則看好長期看護險和失能險的發展,她表示,這兩個險種同樣屬於健康險的一環,卻因為保費較高以及失能認定困難等因素,始終被歸類為冷門險種,未受到消費市場的重視。但近年來,國人慢性疾病比率居高不下,罹患中風糖尿病高血壓老年癡呆等慢性病或重症臥病在床的人數愈來愈多,她斷言,長期看護險失能險將會成為未來的市場主流
 
 
善用保險分散健康風險
 
為了讓保險確實發揮風險保障功能,陳綺芬建議,除了養成定期檢視保單的習慣,保戶在面臨結婚生子貸款購屋等責任加重時期,都應該再次檢視自己的保單,透過醫療保障規劃,分散人生各時期的責任風險,提供家人及自己更完善的保障。
 
健康險保險基本的配備,在醫療費用不斷上漲、民眾薪水卻緩步不前的當下,醫療費用缺口,更應該及早規劃及補強

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『彥』陽高照

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  • 金融異世界
  • 定期險才是真正的保險,所謂的全險應該是指定期醫療險(包含日額及實支實付)、意外險、一年期定期癌症險、定期重大疾病險及定期壽險!保險是在每個人還沒賺到錢時將風險轉嫁最好的工具,如果你賺到錢後,保險或許就不是你的第一個選擇!終身型保險或是有去有回型的保險保費都偏貴,舉例來說,500萬的重大疾病險,30歲男性年繳保費大約是7000元,如果是終身型的重大疾病險年繳保費至少是15萬元以上,比比看就知道!