春節保單大掃除 善用「2W1H」讓保障更完善

2009/01/29 記者顏真真/台北報導

 

為迎接農曆新年,大家都忙著大掃除,不過,壽險業者提醒,民眾在除舊佈新的同時,也別忘了為自己的保單來個大掃除,趁著難得9天年假將保單拿出來重新檢視,建議可善用2W1H檢查方式,及「雙十原則」「個人(家庭)狀況計算保額」「理財金三角」原則看看保額、保障內容是否符合現階段的需求。

 

根據統計國人平均每人有12張保單,但是隨著生涯轉換、年齡、經濟狀況及家庭責任改變,保險保額、保障內容及保費必須跟著調整,才能在事故發生時給家人及自己完整的保障,因此建議每年至少檢視一次保單,以確保保障符合自身需要。

 

保單檢視時應回歸基本面,檢視投保目的及自身需求—想想自己投保的目的,是為了提高風險保障、醫療保障?還是以退休規劃、稅務規劃為前提?另外在投資理財的風險屬性是保守、穩健、還是積極型都應一併考量。若是初次買保險者,首重基本保障,則建議先將壽險、醫療等保障為規劃重心;已買保險者,則可檢視風險保障的缺口及是否要加強退休、子女教育等不同的規劃。

 

而民眾在檢視自己的保單時,應視經濟能力狀況及自身需求來調整,其中,自身需求可依家庭結構及人生階段來進行檢視,可採用2W1H」檢查方式,即「WhenWhatHow

 

所謂When」即定期依人生各階段檢視保單的保障範圍及保障金額是否足夠,舉凡如工作狀況、婚姻狀況、家庭成員、經濟狀況等改變時,保障範圍及保障金額都要做適當的調整。其中,若是初次買保險者,要首重保障,建議先將壽險、醫療等保障為保險規劃重心;已有保險者,建議可加買保險或將原保單之保障提高。

 

What」則是檢視投保目的及自身需求,其中需求包含保障(自己或家人)、醫療、儲蓄、投資理財及退休規劃等。保險規劃不但可滿足人生階段的每個需求,更可以規避財務風險,建置家庭保障防護網,保障自己及照顧家人。

 

How」則是檢視保障額度是否足夠及保險規劃是否得宜,可依「雙十原則」、「個人(家庭)狀況計算保額」、「理財金三角」來檢視。其中,所謂「雙十原則」即為壽險保障額度至少為年收入10倍,年繳保費則以不超過年收入110為限。

 

「個人(家庭)狀況計算保額」即個人(家庭)維持生活必要支出扣除已有之保險保障及可運用資產,精算出之保障缺口即為應投保之保險金額。其中,必要支出包含各項貸款、生意資金、生活費3~5倍、子女教育費、親屬扶養金、老年費用等。

 

至於「理財金三角」原則來進行理財規劃,則為人身保險費、理財投資費用及消費支出各佔年收入的10%30%60%為最適。也就是說,家庭年收入的6成做為日常生活支出費用年收入3成來規劃人生短中長期的理財目標,例如投資型保單、利變型年金、還本分紅保單或儲蓄險等,都可做為中長期的理財規劃;另外1成則是保障性的保險規劃

 

此外,如果個人資料異動,壽險業提醒,應立即通知保險公司申請變更,以免影響自身權益,而且舉凡如地址、職業變更或隨著家庭成員增減、受益人變更等,皆為重要檢視調整項目。

 

不僅如此,壽險業也建議,自我檢視保單時,若需調整保險額度或保障範圍,可請業務員協助規劃檢視,除了可提供相關建議外,亦可進而協助保戶重新調整保單或再規劃新保單,保戶可藉由保障利益匯整表及逐年保費及還本金匯整分析,確認是否有調整空間。若保戶無法負擔保費時,業務員可協助保戶向保險公司申請展期、減額繳清及保單貸款繳交保費等,以維持保單效益。

 

不過,保單一旦辦理減額繳清或展期定期保險後,其附約保障將被取消,主約也將無法恢復以前的條件,因此,仍需審慎考量。其中,若保單已購買多年且有足夠的保單價值準備金,亦可選擇以保價金墊繳保費,在此墊繳期間,保單效力得以持續,待財務狀況許可,保戶再將墊繳的保價金及利息補足即可。

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『彥』陽高照

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