『彥』陽高照

春節保單大掃除　善用「2W1H」讓保障更完善

2009/01/29 記者顏真真／台北報導

為迎接農曆新年，大家都忙著大掃除，不過，壽險業者提醒，民眾在除舊佈新的同時，也別忘了為自己的保單來個大掃除，趁著難得9天年假將保單拿出來重新檢視，建議可善用「2W1H」檢查方式，及「雙十原則」、「個人（家庭）狀況計算保額」、「理財金三角」原則看看保額、保障內容是否符合現階段的需求。

根據統計國人平均每人有1至2張保單，但是隨著生涯轉換、年齡、經濟狀況及家庭責任改變，保險保額、保障內容及保費必須跟著調整，才能在事故發生時給家人及自己完整的保障，因此建議每年至少檢視一次保單，以確保保障符合自身需要。

保單檢視時應回歸基本面，檢視投保目的及自身需求—想想自己投保的目的，是為了提高風險保障、醫療保障？還是以退休規劃、稅務規劃為前提？另外在投資理財的風險屬性是保守、穩健、還是積極型都應一併考量。若是初次買保險者，首重基本保障，則建議先將壽險、醫療等保障為規劃重心；已買保險者，則可檢視風險保障的缺口及是否要加強退休、子女教育等不同的規劃。

而民眾在檢視自己的保單時，應視經濟能力狀況及自身需求來調整，其中，自身需求可依家庭結構及人生階段來進行檢視，可採用「2W1H」檢查方式，即「When、What及How」。

所謂「When」即定期依人生各階段檢視保單的保障範圍及保障金額是否足夠，舉凡如工作狀況、婚姻狀況、家庭成員、經濟狀況等改變時，保障範圍及保障金額都要做適當的調整。其中，若是初次買保險者，要首重保障，建議先將壽險、醫療等保障為保險規劃重心；已有保險者，建議可加買保險或將原保單之保障提高。

「What」則是檢視投保目的及自身需求，其中需求包含保障（自己或家人）、醫療、儲蓄、投資理財及退休規劃等。保險規劃不但可滿足人生階段的每個需求，更可以規避財務風險，建置家庭保障防護網，保障自己及照顧家人。

「How」則是檢視保障額度是否足夠及保險規劃是否得宜，可依「雙十原則」、「個人（家庭）狀況計算保額」、「理財金三角」來檢視。其中，所謂「雙十原則」即為壽險保障額度至少為年收入10倍，年繳保費則以不超過年收入1／10為限。

「個人（家庭）狀況計算保額」即個人（家庭）維持生活必要支出扣除已有之保險保障及可運用資產，精算出之保障缺口即為應投保之保險金額。其中，必要支出包含各項貸款、生意資金、生活費3~5倍、子女教育費、親屬扶養金、老年費用等。

至於「理財金三角」原則來進行理財規劃，則為人身保險費、理財投資費用及消費支出各佔年收入的10%、30%及60%為最適。也就是說，家庭年收入的6成做為日常生活支出費用；年收入3成來規劃人生短中長期的理財目標，例如投資型保單、利變型年金、還本分紅保單或儲蓄險等，都可做為中長期的理財規劃；另外1成則是保障性的保險規劃。

此外，如果個人資料異動，壽險業提醒，應立即通知保險公司申請變更，以免影響自身權益，而且舉凡如地址、職業變更或隨著家庭成員增減、受益人變更等，皆為重要檢視調整項目。

不僅如此，壽險業也建議，自我檢視保單時，若需調整保險額度或保障範圍，可請業務員協助規劃檢視，除了可提供相關建議外，亦可進而協助保戶重新調整保單或再規劃新保單，保戶可藉由保障利益匯整表及逐年保費及還本金匯整分析，確認是否有調整空間。若保戶無法負擔保費時，業務員可協助保戶向保險公司申請展期、減額繳清及保單貸款繳交保費等，以維持保單效益。

不過，保單一旦辦理減額繳清或展期定期保險後，其附約保障將被取消，主約也將無法恢復以前的條件，因此，仍需審慎考量。其中，若保單已購買多年且有足夠的保單價值準備金，亦可選擇以保價金墊繳保費，在此墊繳期間，保單效力得以持續，待財務狀況許可，保戶再將墊繳的保價金及利息補足即可。