『彥』陽高照

記者顏真真／台北報導
 
今年農曆春節很多上班族都明顯感受到年終獎金不只變薄，甚至發不出來，不過，銀行業者建議，幸運領到年終獎金的民眾，應謹守「戒急用忍」的原則，並掌握年終理財三部曲「先預備、再理財、後支出」，讓有限的年終獎金創造最大的財富效益，快樂過好年。
 
2009年可說是充滿挑戰性的一年，面對全球金融風暴的嚴峻考驗，首先需預留部份年終獎金以支付年度重大費用支出，如綜合所得稅、年繳保費與子女教育金等，並依繳納時間，預先將這筆錢配置在不同天期的「整存整付」定期儲蓄，指定存款到期日為費用繳納的日期，一方面賺取利息，另一方面可以避免這筆錢因提領方便而被任意花費。
 
若有使用信用卡循環利息或是小額信貸者，則可先償還一部分的債務，降低日後的利息負擔。
 
在扣除年度重大支出費用或是減輕債務後，為了讓剩餘的年終獎金不縮水，可依年終獎金金額與投資風險屬性，選擇合適的投資理財工具，讓年終獎金發揮加倍的財富效益。

例如較保守型的50歲以上「高齡上班族」，年終獎金相對可能較多，且階段性理財目標以累積退休金為主，因此，建議可考慮將年終獎金用來購買躉繳型養老儲蓄險或是單筆投入債券型基金等低風險投資標的，以確保穩健的獲利，為退休金創造加值的空間。
 
至於穩健型的40歲左右「三明治族群」，除肩負生活經濟重擔，往往需同時準備子女教育基金，建議可選擇兼顧壽險保障與投資理財的投資型保單，以定期定額投資在基金平台的方式，以達到長期累積教育基金的目的。

此外，對於30歲左右的「成家立業族」，經濟條件尚在基礎階段，此族群可運用於投資理財的年終獎金金額應有萬元以上，建議可單筆投資於穩健的全球資產配置型基金，並輔以定期定額積極型的新興市場基金。
 
對於20歲左右的「社會新鮮人」，年終獎金相對較少，則可進行投資規劃的金額預估約在1萬元以下，建議可定期定額3000元至5000元投資一至兩檔較為積極的新興市場型基金，採取分批進場的方式，同時達到分散投資風險目的。
 
當然，面對景氣不好的年代，節流相對比開源來得更重要，建議民眾及客戶，首要之務為拉高生活緊急預備金水位，並考慮可能面臨失業或無薪假的狀況，建議起碼要保留6個月以上的基本生活開銷費用，才能在急著用錢時無後顧之憂。