少子化時代來臨,父母對子女照顧更是無微不至,許多父母認為幫子女買了保險,就萬無一失。壽險業者建議,家長投保應掌握6原則,此外父母親也要先將自己的保障做好,再規劃子女保險。
 
 
有備無患
 
保誠人壽執行副總王淑華說:「夫妻兩人的家庭責任和財務壓力大,保險首重家庭保障,規劃子女保單前,夫妻至少要購買足夠壽險,為家庭提供基本保障。
 
 
新生兒階段先規劃
 
以保險「雙十原則」而言,家庭經濟支柱保額應為年收入10倍,保費為年收入10%以年收入100萬元家庭來說,家庭主要收入來源的壽險保額至少需1000萬元,如有貸款或負債,應將相關額度算進來,讓家人在不幸事故發生10年內,回復所需經濟水準,全家保費支出預算可估列10萬元。
 
國際紐約人壽行銷長黃振國說:「為子女投保時,第一優先納入考量的應為醫療險,然後是壽險和意外險,行有餘力再考量儲蓄險或投資型保險。」建議在新生兒初生階段就可投保,不但可讓孩子及早擁有完善醫療險,也可預防將來發生龐大醫療費用時所產生的家庭經濟危機。
 
此外,現行法令規定,14歲以下孩童死亡險上限為200萬元,也就是壽險、意外險等各種死亡險險種,不管內容比例為何,加起來保險總額不能超過200萬元。黃振國說:「先幫孩子規劃較高額度的醫療險,不但可讓醫療保障更完整,也是較務實作法。
 
隨高齡產婦增多下,嬰兒罹患先天性疾病比率跟著提高,黃振國建議婦女在懷孕時可為孩子事先規劃保障。例如購買兼具保險與儲蓄雙重功能胎兒險或婦嬰險。
 
 
單獨投保較有保障
 
黃振國提醒,很多父母會省下主約的壽險費用,將子女的醫療險附約掛在自己名下,但萬一父母保單到期或死亡,就須以子女名義再投保一張主約,此時保險公司可能會以當時費率來計算,保費更貴。因此,「子女最好單獨投保,並附加保險費豁免附約,以保單繳費的人為保費豁免對象。」如果父母因疾病或意外不幸身亡,或被醫師判定為失能、達一定殘廢等級標準時,就可享有免繳保費權利。
 
此外,保德信人壽表示,父母可以利率變動特性的壽險商品,做中長期保障規劃。持續交保費,保額將保證不會低於前一年度保額。
 
20090404  蘋果日報  生活理財

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