『彥』陽高照

少子化時代來臨，父母對子女照顧更是無微不至，許多父母認為幫子女買了保險，就萬無一失。壽險業者建議，家長投保應掌握6原則，此外父母親也要先將自己的保障做好，再規劃子女保險。
 
 
有備無患
 
保誠人壽執行副總王淑華說：「夫妻兩人的家庭責任和財務壓力大，保險首重家庭保障，規劃子女保單前，夫妻至少要購買足夠壽險，為家庭提供基本保障。」
 
 
新生兒階段先規劃
 
以保險「雙十原則」而言，家庭經濟支柱保額應為年收入10倍，保費為年收入10%。以年收入100萬元家庭來說，家庭主要收入來源的壽險保額至少需1000萬元，如有貸款或負債，應將相關額度算進來，讓家人在不幸事故發生10年內，回復所需經濟水準，全家保費支出預算可估列10萬元。
 
國際紐約人壽行銷長黃振國說：「為子女投保時，第一優先納入考量的應為醫療險，然後是壽險和意外險，行有餘力再考量儲蓄險或投資型保險。」建議在新生兒初生階段就可投保，不但可讓孩子及早擁有完善醫療險，也可預防將來發生龐大醫療費用時所產生的家庭經濟危機。
 
此外，現行法令規定，14歲以下孩童死亡險上限為200萬元，也就是壽險、意外險等各種死亡險險種，不管內容比例為何，加起來保險總額不能超過200萬元。黃振國說：「先幫孩子規劃較高額度的醫療險，不但可讓醫療保障更完整，也是較務實作法。」
 
隨高齡產婦增多下，嬰兒罹患先天性疾病比率跟著提高，黃振國建議婦女在懷孕時可為孩子事先規劃保障。例如購買兼具保險與儲蓄雙重功能胎兒險或婦嬰險。
 
 
單獨投保較有保障
 
黃振國提醒，很多父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下，但萬一父母保單到期或死亡，就須以子女名義再投保一張主約，此時保險公司可能會以當時費率來計算，保費更貴。因此，「子女最好單獨投保，並附加保險費豁免附約，以保單繳費的人為保費豁免對象。」如果父母因疾病或意外不幸身亡，或被醫師判定為失能、達一定殘廢等級標準時，就可享有免繳保費權利。
 
此外，保德信人壽表示，父母可以利率變動特性的壽險商品，做中長期保障規劃。持續交保費，保額將保證不會低於前一年度保額。
 
20090404  蘋果日報  生活理財